Micro-crédit

De quoi s'agit-il ?

Le micro-crédit est un prêt à la création ou au développement de très petites entreprises, pour des publics non éligibles au système bancaire, faute de garanties réelles ou d'apport personnel suffisant. Il est assorti d'un accompagnement fort des créateurs et s'inscrit dans une démarche économique et financière durable.

Le micro-crédit s'est essentiellement développé dans les pays du tiers-monde. Mais l'évolution du marché du crédit à la production constaté ces dernières années dans les pays développés en fait un système qui peut se révéler intéressant, voire indispensable, également dans nos régions.

En effet, l'évolution du marché du crédit à la production fait en sorte que le monde bancaire ne dispose pas, dans l'état actuel des choses, des compétences nécessaires pour mettre en œuvre une méthode de collecte de l'information et utiliser des critères d'analyse du risque spécifiques à la micro-entreprise.

Comment fonctionne le micro-crédit ?

Les opérateurs de micro-crédit offrent un continuum d'activités qui peut aller de l'accueil et du conseil aux porteurs de projets jusqu'au suivi de leur entreprise en passant par la collecte de l'épargne solidaire et la phase de financement proprement dite par octroi de crédit ou prise de participation.

Ces activités remplacent avantageusement les trois méthodes classiques utilisées par les banques en matière de crédit :
1. la sélection (screening) des candidats selon leur solvabilité (en recourant à la technique du credit scoring par exemple), qui exclut, de fait, les populations modestes,
2. le contrôle de l'activité (monitoring) du créateur, qui n'est pas souhaité par les banques qui y passeraient un temps d'autant plus long que le projet est risqué ou jugé risqué car avec un risque difficilement quantifiable, et
3. le recours en justice pour faire respecter (enforcing) le contrat de crédit, qui est de nature à générer des frais supérieurs au préjudice compte tenu des faibles montants prêtés et du peu de garanties offertes par le créateur.

Pour les opérateurs de micro-crédit :

Les activités d'accueil et de conseil remplissent la fonction de screening. Les asymétries d'informations, qui caractérisent traditionnellement une relation de crédit, sont ainsi fortement réduites puisque le projet du créateur va être examiné en détail non seulement sur un plan comptable (plan de financement, gestion prévisionnelle) mais également par étude de marché et observation sur place. Un rapport de confiance entre le créateur et l'opérateur de micro-crédit se construit au fil des rencontres. Il repose sur le constat de la motivation et de la bonne foi du créateur. La personnalisation des rapports crée la confiance.

Les activités de suivi de l'entreprise, généralement pendant une période d'au moins une année, remplissent la fonction de monitoring. Il s'agit de prévenir tout risque de défaillance.

La fonction d'enforcing est quant à elle assurée, non de manière répressive, mais plutôt incitative, notamment par la technique du cautionnement solidaire qui permet d'impliquer l'entourage du créateur dans le projet, qui se porte caution pour le remboursement d'une partie des fonds empruntés. Cette caution est plus pensée comme un moyen d'impliquer l'entourage que comme une garantie à faire jouer en cas de défaillance.

A qui est destiné le micro-crédit ?

Il concerne potentiellement un public extrêmement large puisque le tiers de l'emploi en Europe est constitué par le travail indépendant et les très petites entreprises. Par ailleurs, dans certains pays, le tiers des créations d'entreprises sont le fait de chômeurs, lesquels représentent 9 % de la population active européenne. Le micro-crédit peut dès lors constituer un formidable outil d'inclusion sociale notamment pour les près de 60 millions d'européens qui se trouvent en dessous du seuil de pauvreté.

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